作为第二家拥有个人征信牌照的机构，朴道征信正式开业已四个月有余。对于外界来说，朴道征信依然有几分神秘感。前有央行征信系统，后有百行征信，朴道征信如何定位，又将怎样闯出自己的一片天地？

为探究竟，近日21世纪经济报道记者专访了朴道征信董事长赵以邗。据他介绍，朴道征信正在快速展业，实现了多款征信产品的上线试运行，迈出了从0到1的关键一步。力图通过市场化机制，采集个人信贷信息以外的信用数据，通过对这些数据进行分析、整理、加工，对个人的信用状况做出判断。

随着《征信业务管理办法（征求意见稿）》的发布，以及国常会“积极稳妥推进个人征信机构准入，加大征信业开放力度”的提法，有观点认为中国个人征信市场化进程还会继续。问题在于市场上还能容纳得下更多的个人征信机构吗？在赵以邗看来，我国个人征信行业仍有较大的发展空间。个人征信机构的市场准入必须慎之又慎、严之又严，不能违背征信市场发展规律，而是要看是否有利于行业合规发展和有效监管，这也是国际上个人征信行业的惯例。

从0到1多款征信产品上线试运行

《21世纪》：今年2月2日，朴道征信在北京揭牌正式开业，是我国第二家拥有个人征信牌照的公司。朴道征信给自己的定位是什么？目前业务开展情况如何？

赵以邗：近年来，党中央、国务院高度重视征信体系建设，特别是关于“抓紧建立覆盖全社会的征信系统”的指示，已成为征信行业开展工作的重要指引和根本遵循。作为中国人民银行批准设立的第二家市场化个人征信机构，朴道征信将秉持“征信为民、普惠公平”理念和“服务百姓生活、服务首都发展、服务国家战略”的金融价值观，坚持金融普惠方向，坚持市场化、法治化、科技化、专业化运作。

朴道征信建立公开透明的信息披露机制，下沉新客群、拓展新区域、开发新场景，努力打造具有公信力和权威性的全国性、全覆盖、全场景的个人征信机构，增加个人征信市场有效供给，参与和推动建设覆盖全社会的征信体系，促进我国经济社会高质量发展。

未来，朴道征信将通过自身实践，不断探索国际领先的征信机构治理模式和数据要素赋能金融发展的有效路径，在助力完善国家金融基础设施体系和推动普惠金融高质量发展等方面发挥积极作用。当前，朴道征信在监管部门的大力协调和股东单位的积极帮助下，正在快速展业，实现了多款征信产品的上线试运行，迈出了从0到1的关键一步。

《21世纪》：据了解，朴道征信设立了独立于董事会的公信力委员会，在国内外征信机构中亦属首创。你是否可以详细介绍一下公信力委员会设立的初衷及职能？

赵以邗：征信机构是征信市场的支柱，是信息不对称情况下扩大市场交易规模的必要前提，在现代市场经济条件下扮演着至关重要的角色。公信力是一种社会系统信任，包括独立性、信息质量、信息公开、监督等多个要素。具有良好的公信力是征信机构能够承担相应社会功能、发挥应有作用的根本前提之一。为树立机构公信力和权威性、加强社会监督和个人信息保护，朴道征信在公司治理方面勇于创新，在公司设立初始就成立独立于董事会的公信力委员会，这是国内外征信机构公司治理建设的一次全新探索。

朴道征信公司首届公信力委员会由业内具有声望的政商学界人士组成。主要职权包括：提出公司公信力建设规划，制定公司公信力建设方案；检查公司公信力情况，定期对公司的独立性、数据的合规性、产品算法的公平性和道德性等进行审查，对公信力和个人信息保护等定期进行评估，提出改进建议；向股东会会议提出公信力、个人信息保护相关提案等。

错位发展采集信贷之外的信用数据

《21世纪》：朴道征信与央行征信、百行征信有哪些区别，如何才能够差异化经营？

赵以邗：朴道征信与央行征信、百行征信之间是互为补充、错位发展的关系。人民银行征信系统主要是共享持牌金融机构掌握的个人和企业借贷信息。按照《征信业管理条例》规定，从事信贷业务的机构必须向人民银行征信中心运维的金融信用信息基础数据库报送信贷信息，同时从事信贷业务的机构有权查询信贷信息。

百行征信主要从事互联网金融领域借贷信息的共享，为互联网金融机构及持牌金融机构提供征信服务。

朴道征信力图通过市场化机制，采集个人信贷信息以外的信用数据，通过对这些数据进行分析、整理、加工，对个人的信用状况做出判断，帮助金融机构触达客户、识别客户、判断客户，帮助缺乏信贷记录或只有少量借贷记录的人群享受普惠金融服务。

人民银行征信中心、百行征信、朴道征信都是为金融机构识别和判断客户的信用状况提供征信服务，三者功能互为补充、分工合作、互相促进、错位发展，共同为金融机构提供多样化的征信产品和服务，实现金融机构对个人信用状况的全面掌握。

《21世纪》：从股东结构来看，朴道征信和百行征信展现出了极大的不同。朴道征信的股东主要有北京金控（35%）、京东科技（25%）、小米电子（17.5%）、旷视科技（17.5%）、北京聚信优享企业管理中心（5%）。请问，这样的股东结构安排是出于哪些考虑？

赵以邗：朴道征信股东中，国有股东为第一大股东，民企股东占比较高，是坚持“两个毫不动摇”在个人征信市场发展、个人征信机构组建上的充分体现。

个人征信行业发展的前提是数据和技术的高度融合。在长期的业务发展中，民营企业特别是互联网平台民营企业，在积累了大量个人数据的同时，也运用先进的数据处理技术，为个人征信行业的发展提供支撑。朴道征信的民企股东占比较高，是公司市场化运营思维和运转机制的充分体现，也是对民营企业长期积累的数据技术基础的认可和尊重，有利于各个股东之间发挥优势、形成合力，共同推动市场化个人征信机构的发展。

仍有空间个人征信准入须慎之又慎

《21世纪》：目前个人征信市场上只有2家市场化持牌机构，你认为个人征信市场空间如何，是否能够再容纳多家个人征信机构呢？

赵以邗：这个问题需要向征信监管部门请教。但就个人理解，与中国庞大的经济金融总量相比，个人征信市场还属于小众行业。在征信市场发展成熟的美国，个人征信行业市场规模约为100多亿美元，即千亿元人民币左右。以此为参照，预计未来我国个人征信市场也将达到千亿级规模，较之目前百亿级的行业规模，我国个人征信行业仍有较大的发展空间。

从行业性质来看，由于个人征信与个人信息保护和社会公平正义密切相关，征信业必须是强监管行业，不适宜大量从业机构的同时存在和社会资本的蜂拥而上。从机构资质来看，需要持牌机构有较强的数据共享意愿、数据处理能力、风险分析技术和金融服务基础，盲目发牌、乱办征信极易形成信息孤岛并引发巨大的金融风险，与信息共享的数字经济发展理念背道而驰。从市场规模来看，个人征信市场本身就是一个参与机构少、行业门槛高的特殊市场，属于金融这一特殊行业中的特殊行业。美国征信业发展至今已有200多年，最终只有3家个人征信机构。

因此，个人征信机构的市场准入必须慎之又慎、严之又严，不能违背征信市场发展规律，而是要看是否有利于行业合规发展和有效监管，这也是国际上个人征信行业的惯例。

《21世纪》：可以谈一谈朴道征信未来有哪些短期目标和长期规划吗？

赵以邗：未来五年适逢“十四五”时期，是我国开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年，也是朴道征信“起好步、开好局、走对路”的关键五年。

随着法律监管体系的不断规范完善，征信行业持牌机构将迎来黄金发展期。朴道征信在五年黄金发展期，将坚持“征信为民、普惠公平、守正创新”的业务发展指导原则，依法合规向社会提供个人信用报告、信用评分、信用画像、反欺诈、身份核验等征信服务，通过建立有效的信用信息记录和传播机制，帮助信息主体积累信用财富，降低信用交易的信息不对称。

朴道征信将按照“1年形成业务、2年形成生态、3至5年形成‘征信+科技’核心竞争力”的行动计划，不断扩大品牌影响力，打造国内一流、国际领先，具有公信力、权威性的市场化个人征信机构；持续优化商业模式，建设征信生态体系，为公司可持续发展提供不竭动力；积极寻求各方支持和监管部门监督指导，形成发展合力，支持我国信用社会建设、普惠金融服务提升以及消费市场健康发展，支撑构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

2021年是朴道征信的开局之年。公司将坚持“两条腿走路”的发展策略，一方面，以股东征信业务接转为基础，快速形成征信服务能力；另一方面，同步推进广泛的外部合作，构建以朴道公司为核心连接点的“1+N”市场化征信生态体系，实现一定规模的业务收入。