2016年,当时香 港市面上还很少有癌症多次赔付的重疾产品,即使有,两次癌症之间要求至少相隔5年,且后续赔偿要求上一次癌症必须完全缓和(这意味着持续的癌症将无法得到二次理赔),理赔条件极为严苛不说,保费也相当昂贵,因此并未成为当时保险市场的主流产品。
友邦在借鉴香 港市面上已有的多次赔付重疾险后,于2016年3月正式推出加裕倍安保系列多次赔付重疾险—加裕倍安保「加强版」(加裕倍安保为此系列的单次赔付版本),这是市场首创的“真·癌症多次赔付”的重疾产品,特点是癌症之间的间隔期缩短至3年,且无论是癌症的复发,转移,持续还是新症,都可以额外获得一次相当于原保额80%的赔偿,最多2次。此等产品一经推出,加上广告效应,一举压过保诚当时重疾多次赔付产品的危疾终身加倍保(PCC),无论是从费率,还是从产品中癌症的多次赔付,友邦的加裕倍安保「加强版」都完全胜出,客户的天平开始倾向友邦。
当时 香 港保险市场的市场份额排名第一的保诚有些不可一世,仿佛并不把友邦放在眼里,不仅没有开发出同类型(指定疾病多次赔付重疾)的重疾产品,而是直到2017年1月才推出守护健康系列中分组多次赔付版本(高端版本)的重疾险—守护健康危疾加倍保CIM,虽然其保障相当不错,最多可以赔付700%保额,但此产品费率远高于加裕倍安保「加强版」,并不能抢占追求性价比的客户市场,甚至还针对内地人士有额外的加费(15%-20%不等)。但好在它在癌症多次赔付上有了改进,跟上了“真·癌症多次赔付”重疾险的潮流。(当时一并推出还有一款叫做守护健康终身危疾保(CIR),属于单次赔付版本,对标加裕倍安保,但在2017年6月更新了(原因是大家也都能猜到,市场并不买账,因为产品本身并不吸引人),新的产品为守护健康危疾全护保(CIR2)--市场首创了还原保障功能,在早期危疾赔付25%保额后,即使再次赔付重疾,重疾依旧是100%的保障额度可以赔付,而不是75%的保额赔付。这款产品的市场接受度好了许多,但同样与加裕倍安保「加强版」并非同类型,考虑多次保障的客户仍旧更中意友邦,提升市场份额的效果并不明显。
而反观友邦公司,在发现自己在高端版本重疾产品(分组多次赔付)线上,存在着巨大的产品空缺,为了避免追求高保证客户的流失,2017年6月份推出与保诚CIM对标的分组多次赔付产品--多重智倍保,这款产品无论是赔付次数(最高赔付900%保额),还是其他功能,例如创下了三个市场首创--分别是先天性疾病儿童保障,付款人身故报障,良性病变保障上,全面领先保诚CIM,可谓是在高端重疾市场给保诚重重一击。此时的友邦,在重疾的产品线上已经没有了漏洞,而且均胜过保诚。
在之后公布的2017年香 港寿险市场份额排名,友邦首次超过保诚,一跃成为香 港寿险市场新的“一哥”!
2018年1月,友邦继续保持较短的更新周期,一并将王牌重疾产品「加裕倍安保系列」全部更新,推出新产品--加裕智倍保,在保费整体增幅不大的情况下,产品增添了家庭成员保障与儿童先天性疾病保障两大功能,尤其是家庭成员保障,可以做到父母双豁免,以及夫妻受益人豁免,将豁免条款做到了极致。
由于2017年保诚的市场份额排名下滑,由原来的第一变成了第二,自此保诚终于开始正视市场的需求,开始不断开发与友邦同类型的产品,追求在产品开发层面上有所突破。
2018年4月,保诚终于开发了与友邦王牌重疾加裕智倍保,同类型(指定疾病多次赔付)的守护健康危疾加护保(CIE),在指定疾病上除了癌症的多次赔付,还另外新增加了心脏病和中风的多次赔付,并首创了良性肿瘤切除手术的额外保障,在产品上已经有与友邦加裕智倍保一战之力。这也是保诚近几年来在满足重疾市场主流需求上的首次妥协。
2018年8月,保诚继续发力,将分组多次赔付的CIM更新为CIM2,从产品保障来看已反超友邦的多重智倍保,首创了人寿延伸保障,儿童成长加护保障,全面的居家康复支援配套。虽然费率上有略微的上浮,但对内地人士的加费比例有所下降,对内地人士的吸引力大幅上升,自此保诚的重疾产品线已不输友邦。
然而2018年寿险市场份额的数据公布后,友邦仍占据着市场第一的位置,而且保诚与之的差距更加明显,显然友邦想要进一步坐稳第一的宝座,保诚自然不会善罢甘休。
2019年1月,友邦延续自己更新产品的周期,将加裕智倍保升级为加裕智倍保Ⅱ,这一次的升级,在费率上是有着较大的上浮,并且针对男性与女性加费比例的不一致(女性平均加费15%,男性平均加费7%),看起来有些性别歧视的说法。究其原因,官方给出的解释是因为女性患癌的概率更高,而新产品可以将癌症间隔期缩短至1年,此项更新女性的理赔率将大幅上升,因此造成了加费比例的不一致。而当你仔细对比CIE的费率,你会发现无论是什么年龄段,加裕智倍保Ⅱ都与保诚CIE相差无几,但费率始终更低。目的明显到就差点要公开宣告就是要把保诚的CIE给PK掉。这也无可厚非,毕竟保诚依旧是友邦目前最大的竞争者,而过去两年,友邦一直也是这么做的。
2019年6月,保诚开始反其道行之,由之前的开发同类产品“硬碰硬”的策略,转变成“曲线救国”的思路。在并非主流的单次赔付重疾类型上,开发了一款复古的单次赔付版本的重疾险—危疾首护保(CIP),将单次赔付,指定疾病多次赔付,分组多次赔付这三种类型的重疾险全部开发出来!
至此,两家公司重疾险的开发历程也就叙述清楚了。(见下图)
那么保诚最新开发的这款单次赔付的重疾险CIP究竟如何呢?这款产品,我仔细地研究了一下,费率极低,有多低呢?我把2016-2019年两家公司受市场热捧的重疾产品的费率做了一下对比。
以看出,CIP的费率显著低于目前市场的主流产品--加裕智倍保Ⅱ和守护健康危疾加护保,并且与16年友邦的单次赔付版本「加裕倍安保」相比也是便宜了14%,绝对是良心之作!具体产品介绍见(保诚全新重疾「危疾首护保」,杠杆放大的异彩!)
有些人说,单次赔付并不适合大多客户的需求,当然了,单独配置这一款重疾,自然不能满足大多数人的需求,但如若连同多次赔付产品组合起来呢?可以肯定的说,价格大幅降低不说,首次保障依旧达到预期效果,效果是相当明显!
看个例子就清楚了,同样30岁先生,想要获得30万美金重大疾病保障保障(折合200万人民币),如若并不全部配置30万美金单额CIE,而是CIE和CIP各配置15万美金,你们知道可以节省下来多少钱吗?22800美金!
另外这款产品同样适合已有保障的客户加保,以及年纪较长不希望倒挂的客户,因为单次赔付的价格优势也会凸显出来。
保诚与友邦之间在开发重疾产品的激烈竞争,大大缩短了香 港保险市场重疾险的更新换代周期,推动着香 港保险业的快速发展。作为“市场经济”形态的香 港保险业,竞争越激烈,意味着产品将越做越有利于客户。但要知道,天下没有免费的午餐,并不是所有的客户都能享受到如此优质的产品,因为重疾产品投保前都需要提交健康问卷,告知过往病症,如若没有良好的身体状况,再好的产品,对你来说,都等于零。
人世间有太多值得后悔的事情,可我不希望没能来得及买保险也是其中之一。