重大疾病保险很有必要，应该人人必备，但是也不应该盲目购买，毕竟目前市面上的重大疾病险很多，如何找到一款适合自己的重大疾病险尤为重要。

买保险，买对了是保险，买错了是骗保。所以建议大家在买重大疾病险之前一定要搞清楚八个关键问题，这样才能做到明明白白买保险。

在投保重疾险前必须搞清楚八个问题：

1、身体健康状况能买重疾险吗？ 
2、买大保险公司还是小保险公司?
3、给谁买重疾险？
4、买多少重疾险保额合适？
5、要拿多少钱买重疾险?
6、买哪类重疾险？
7、保险保障多久最合适？ 
8、什么时候买重疾险？

问题1：身体健康状况能买重疾险吗？

有的人以为自己准备买保险，就会有很多人求着自己，可以快速地买到，这么想真的太乐观了。实际情况是我们购买重大疾病险时是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。核保通过就可以买，核保不通过就不可以买。

很多人想到要买重大疾病险，基本上是成家以后，因为家庭责任感重，生活压力大，所以才想买一份保险以防万一。而这时大家的身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝、脂肪肝、慢性肾炎等等，这些疾病虽然医生说没问题，但是非常影响我们买保险。

保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，不可能知道你生病了，未来得大病概率很高，还愿意卖保险给你，这就是百分百是赔本买卖，所以针对这些患病人群就要进行核保。不同的人群出险概率是不同的，所以最终核保的结论也是不一样的。

目前核保参考因素主要分为个人因素、财务因素、健康因素。而在所有因素中健康因素是最重要的，很多人都是被健康要素挡在了保险门外。所以在买重大疾病保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，别花了好多时间最后却发现自己根本买不了保险，或者买了也得不到理赔就麻烦了。

问题2：买大保险公司还是小保险公司?

很多人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，很多实力很强的公司，很多人听都没听过。目前国内已经有近 200 家保险公司，每家公司都开发了成百上千款产品，而且不同公司为了竞争的需要，自己的产品都会有一些差异化。

建议你，先了解一下自己的公司偏好：

希望购买家附近有网点的大公司产品？还是公司不重要，只要出险能够正常理赔就行？

不同人的选择是不同的，你要了解自己选择公司的标准。

如果你担心小公司会倒闭或者是对保险理赔存在担心，那么请放心不管是小保险公司还是大保险公司都是很安全的。

第一，保险公司成立有严格的审批制度，比如新成立的保险公司注册资本不低于2个亿，设立保险公司的控股股东总资产不低于100亿元人民币。每年大概有超过100家的集团公司发起保险公司筹建申请，但是银保监会要进行详细的股东背景调查、资质审核，最后能获准筹建的只有不到十家，而筹建完成后再获批开业至少还要3年以上。

第二，银保监会的监管。普通公司都是年度审核，保险公司在2016年之前也是这样，但是从2016年开始就采用了全球最严格的偿二代监管体系，从一年一审核，变成了一个季度一审核，保险公司每个季度都要上报自己的偿付能力，一旦低于保监会规定的偿付能力充足率，保监会马上就会采取措施，以使保险公司的偿付能力达到规定的偿付能。不管是国寿、平安，还是其他保险公司，都不例外。

问题3：给谁买重疾险？

家庭经济支柱>小孩>老人

首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。

由此，衍生出正确购买保险的顺序：

1、一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。

2、老人目前很多年纪大了，处于退休状态，有的可能无法再购买重疾险，就算能给买可买的保额也比较低，保费还很贵，所以经济条件可以的情况下是全家都要配置好，如果经济条件不好建议先大人，再小孩子，再老人。

问题4：买多少重疾险保额合适？

这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。

所以列了一个公式，重疾保额=5~10*年收入+孩子教育费+父母养老费+房贷+其他负债

首先我们要明白那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。

按照现代医学，一般的重大疾病如果治疗五年后没有复发，那么未来正常存活的个一二十年是没问题的，所以我们至少考虑5到10年如果我们因为生病不工作了，那么我们的收入从哪来，所以第一笔钱5到10倍我们的年收入就是对我们的收入损失补偿。

第二笔钱如果我们有孩子，那么孩子未来的教育费因为我们生病了无法提供，我们就需要提前准备好已经父母年迈，无法挣钱养活自己，如果父母有养老金还好，如果没有那么就需要作为子女的我们给父母尽孝养老，这样是需要一大笔费用的。

第三笔钱就是我们的房贷，我们要考虑我们如果生病了，每个月的房贷没有人还的情况下要怎么办，等着银行来收房子吗，还是我们拖着病体去上班呢，都不现实，最好再买重疾时把这个也考虑进去。

最后是其他外债，如果我们外面借了钱，在我们生病情况下无力偿还，那要怎么办，所以这些都是问题。不要觉得你买个三四十万重疾好像很多，其实是真的不多，如果真的患大病，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞，想都不敢想。

下面我们以癌症为例，看一下具体的项目的花销：

1、疾病治疗费用

我们以癌症治疗为例，看一下如果想获得比较好的治疗效果，具体医疗费用的支出：

美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右

这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。

上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保也是没办法报销。

2、五年的收入损失

得了重病，很少有人能坚持继续工作的，我们分情况来看：

家庭经济支柱患病：由于治病无法工作，整个家庭的收入就断了。就算度过了关键的五年生存期，五年之后继续工作，由于不能太操劳和脱离岗位太久，收入必定下降。

未成年人患病：谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，全身心投入，辞去工作全职照顾小孩的。

所以罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响，这是普通人经常忽略的地方。

3、长期的康复费用

生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支：

看护费：久病床前无孝子，照顾病人几天可以，但是长期还是得靠护工。深圳医院护工平均每天大约220元左右，一个月就是7000左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市好一点的保姆5000元/月不算高吧？

营养费：放化疗对身体损伤很大，病人还要加强营养，如果想要好一点的补品，每个月也是要几千块的。

不要小看上面的费用，其实一年累加起来仅上述两项，几万块也是需要的。

通过上面的案例我们可以看到，如果买保险保额太低，根本达不到转移我们风险的目的，罹患重疾赔付就算赔付10万，也是杯水车薪而已。

当然，所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，建议所有人重疾险的保额都至少30万起。如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。

问题5：要拿多少钱买重疾险?

每天柴米油盐，样样都要花钱，对普通工薪家庭来说，还完房贷车贷，还有多余的一笔钱买保险，已经很不容易了。

那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的呢？

目前行业常用的方法是 双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。

我们可以参考这种方法，但是实际操作过程中可以更灵活，总之切记买保险花的钱，一定不能影响正常的家庭生活。

钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度，大家没必要让自己压力很大。建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。

问题6：买哪类重疾险？

目前市面上重疾险种类很多，五花八门，有单次赔付重疾险、多次赔付重疾险、返还型重疾险、消费型重疾险、带身故重疾险、不带身故重疾险等等，单次赔付重疾险就是发生重大疾病只赔付一次，赔付完保险合同就结束了。多次赔付重疾险就刚好相反，可以赔付多次，第一次赔付重大疾病后，保险合同继续有效，下次再患重大疾病还可以再得到理赔。消费型重疾就是保障到期如果没患重疾那么保险合同就结束了，保费是不返还的。但是返还型重疾就不是这样，返还型重疾会在约定时间内把我们所教的保险费返还给我们。带身故和不带身故重疾险就很好理解，就是这个重疾险是否包含身故责任。

这么多重疾险，其实产品本质核心的保障是一样的，都是保障重大疾病，只是在这个基础上再附加了其他的责任而已。如果经济条件比较好可以选择多次赔付带身故责任重疾险，如果经济条件不是很好，那就选择消费型重疾险。根据自己的经济实力来会更好。

问题7：保险保障多久最合适？

目前重大疾病险根据保障期限不同，可以分为一年期重大疾病险、定期重大疾病险和终身重大疾病险。

1) 一年期重疾险就是保障时长只有一年，它的优点是价格便宜，一款50万保额的一年期重疾险保费只要几百元。缺点是续保需审核、停售无法续保。随着年龄的增长，保费也越贵。从风险保障的角度上来说，不稳定，随时可能出现次年无法获得保障的情况。

适合人群：前期过渡。对于预算非常低的消费者来说，可以考虑用一年期的产品进行过渡。

2) 定期重疾险就是保障时间比一年期长，可以是保障20年、30年或者是保障到70岁、80岁。它的优点是跟终身重疾险相比价格便宜很多，缺点是万一倒霉71岁时罹患重疾，欲哭无泪。

适合人群：基础配置。在预算不多的时候，提供最基础的保障。

3) 终身重疾险就是保障期限是终身。它的优点是保障期限最长，不用再担忧自己什么时候生病，余生都在保障中。缺点是跟定期重疾险相比，价格高出不少。

适合人群：最终选择。买终身重疾险，给自己最全面的保障。

总结：预算充足，保障期限建议选终身；预算有限，可以选择保定期。

问题8：什么时候买重疾险？

越早越好，原因有三个：

a. 重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝*，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

b. 买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；

c. 年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。