90后即将步入30岁了，她姐和同龄的朋友们似乎也开始关心起了“退休”这个话题。

　　我们时而会有点焦虑，时而又会比较佛系，时而觉得顺其自然挺好，时而又会觉得要抓紧步伐前进。

　　这两天看到一个热搜：“女性延迟退休10年可增加1万亿养老金。”

　　前段时间，网络上已经在疯传出我国养老金将在2035年耗尽的消息。

　　这次“妇女延迟退休10年”，再次引发了不少上班族对于退休后生活的担忧......

　　她姐身边不少人对于自己的退休规划都指着国家的养老金了，但我们曾是否有想过？

　　基础的养老保险仅能保障最基本的生活需求。

　　由俭入奢容易，由奢入俭难啊！享受了大半辈子的高品质生活，年龄大了，收入来源逐渐变少，老年生活品质如何保证呢？

　　退休后我能拿到多少养老金甚至我什么时候能退休都是未知，我一直觉得这种把自己老年生活质量交给别人主宰的感觉，真不太舒服。

　　所以最近她姐在疯狂研究年金险......

　　结果，我中意的年金险都要下架了！

　　(文末有福利)

　　(文末有福利)

　　2019年底保险市场有点火爆，年金险甚至遭到了疯抢，原因是4.025%年金要下架。

　　对于很多理财达人是看不上4.025%的收益的，一方面基金股票的收益动辄翻倍，另一方面国债收益也在4%以上。

　　年金险夹在中间确实尴尬，不过年金险也有他的独特之处，否则怎么能屹立保险江湖而不倒呢？

　　首先，年金险作为保本保收益产品，是资产配置必不可少的一部分。

　　从家庭资产配置的角度，货币基金收益即使再低，也是家庭紧急备用金的第一选择；

　　重疾意外等保障类保险即使是支出项也是必不可少；

　　同样在投资部分，我们不但需要博取高收益的股票和基金，也需要保本保收益的产品，目前主要是年金和国债。

　　其次，年金险可以锁定未来几十年的复利利率。

　　年金险的收益率虽然没有写在合同里，但是每年交多少钱，在未来哪一年领取多少钱都是写的清清楚楚的，只是换了一种方式表达收益率而已。

　　年纪小的朋友可能不知道，1990年定期存款利率12%，一万块钱放在银行六年就能翻倍至两万，这利息比现在的网 贷还要高。

　　2000年之后三年存款利率虽有波动，但都维持在3%左右。

　　90年代年金险的精算利率都在8%左右，2000年曾出现过一波保险公司求持有年金保单用户退保的闹剧，当时持有的保单至今都是香饽饽。

　　以相伴一生为例，30岁女性，10年交费，每年交费50000元。

　　60岁起每年可以领取63700元，25年一共领取可以领取159万，当年身故还能一次性留给孩子89万，合计领取248万，折合单利7.2%，复利4.0%。

　　当然，你可能要说，我买年金就是为了自己领取的，当然可以。

　　还是上面的例子，如果85岁没有身故直接选择退保，可以一次性拿现金价值76万，无论是作为医疗费用还是养老费用的补充都是一个不错的选择。

　　需要重点注意的是，现在无论是定期存款、国债还是网 贷都是单利产品。

　　最后，年金险可以保全资产。

　　这里想说的保全资产并不是给自己买年金险，离婚或者有债务的时候不做分割或者偿还，而是作为留给孩子的资产。

　　大家都知道，结婚后很多钱是分不清楚的，所以即使你婚前全款为孩子购买了婚房，婚后买房卖房一两次，房子就成为孩子及配偶的夫妻共同财产了。

　　而如果你给孩子购买了年金保险，保费由你缴纳，拿着这笔年金险带来的全部收益都将会是你孩子的，与其配偶无关。

　　其实年金险和买房子挺像的，现在投去一笔钱【分期购房款】，以后每年坐收房租【领取年金】，不过房子还会有本身价值的涨跌，年金险不会。

　　相伴一生，各种缴费年限，未来的收益都不错，想给自己补充养老金或者给孩子留一笔钱的话，可以考虑下。

　　毕竟我们退休后需要退休前收入的80%才能维持体面生活，现在的社保只能提供30-40%，缺口有那么大，还得我们自己来。