高净值客户已经很有钱了，为什么还需要保险？”友邦保险认为，保险对于高净值人群更加重要，尤其是保险在财富管理中发挥的杠杆作用。

　　如今，中国的高净值人群正在以前所未有的速度增长。胡润研究院2018年报告显示：

　　大中华地区千万级别的高净值家庭已经增长至201万户，亿元级别的高净值客户超过13万户。

　　亿万资产企业家(家庭)数量持续增长，同时也带来了巨大的资产管理和规划的市场需求空间，对于这个日益巨大的财富蛋糕，各类金融机构和专业服务机构正在厉兵秣马，积极介入。

　　在这个过程中，保险作为财富保全及财富传承安排中的重要制衡工具，也越来越多地获得高净值人士的关注和青睐。

　　中国高净值客户需求日益增长

　　按照传统私人银行的定义，净资产或者可投资资产在100万美元以上的客户被归类为高净值客户。实际上，国内目前对于高净值客户的门槛正在变得越来越高。

　　根据友邦保险与21世纪传媒联合发布的《精英阶层的“新财富观”》调研报告：

　　国内70%受访精英阶层认为要让家庭拥有高品质的美好生活与财富自由，至少需要1000万元至3000万元人民币的资金储备。

　　同时，随着理财观念及家庭财富管理理念的不断深化，高净值人群在面对财富的观念上也在快速地转变，从原来的激进型、偏向房产型、单一型的投资，慢慢转变成更看重安全、更多元、更偏向欧美传承观念的转变。

　　友邦中国首席客户官姜利民认为：

　　除了财富门槛的水涨船高，中国高净值客户的需求更是日益增长，理想生活不再局限于财富的累积，家庭幸福、长久健康、事业成功、子女教育等方面的需求显得更为迫切。

　　在这个过程中，保险作为财富保全及财富传承安排中的重要制衡工具，也越来越多地获得高净值人士的关注和青睐。

　　由此看来，保险公司服务高净值客户不能仅满足于提供财富管理和资产配置为主的金融服务，需要更多研究和投入在以家庭健康、子女教育和财富传承为主的非金融服务领域。

　　保险的杠杆效应

　　无论是个人、家庭还是公司的财务安排中，流动性都尤其重要。遇到大事，很多时候并不是资产不够，而是流动性不够，难以及时变现。

　　这时，你就不得不变卖一些好的资产来支持短期需求，因此整个资产负债表就会紧缩。保险，无论是寿险还是财险，最核心的作用是解决流动性的问题。

　　姜利民指出，金融的本质就是一个杠杆效应。例如，友邦的高端医疗险每年有 800万的额度，只需要每年支付一定的保费，就能锁定未来的流动性需求。没有了后顾之忧，你就可以去放大其他投资，承担更大的风险，追求更高的收益。

　　这在家族财富传承上也是一样，姜利民进一步称：

　　我们发现由于所处的社会阶段不同，产业结构的调整和升级等因素，一代和二代创业者在行业的偏好上呈现出明显的差异，但也在一定程度上存在着脱“实”向“虚”的倾向；

　　相对于一代企业家普遍白手起家“创业者”的姿态，与从事低利润率和出口导向型的产业不同，二代企业家站在更高的起点更多展现出“投资者”的一面。

　　一方面热钱投资加速了财富增长的速度，另一方面，其背后所承受的投资风险、金融风险和运营风险也加速聚集。

　　在这种情况下，保险的杠杆作用以及安全垫的功能显得尤为突出。

　　财富传承：保险 VS 家族办公室

　　改革开放已过去40多年，中国的创业者和富豪早已度过了财富的“原始积累”时期，正在由“创富”向“守富”和“再创富”转变。因此对于高净值人群来说，财富传承是尤其不可忽视的问题。

　　在国外，历经百年沉淀的家族办公室，已成为主力超高净值家族传承的标配。历史上著名的罗斯柴尔德家族办公室，洛克菲勒家族信托，以及现在的比尔盖茨基金会，都是家族办公室的标杆与典范。

　　然而，家族办公室在国内还远未成熟，无论从家族的历史还是规模来看，都难以与国外长达百年的富豪家族相类比。一些家族办公室在国内往往只有办公室(Office)而没有家族(Family)，还没有成为高净值人群首选的财富管理和传承方式。

　　另一方面，保险作为一种长期的财富规划工具，其实非常适合做传承安排。在考虑财富传承的时候，由于家庭环境的复杂性，保险作为一种高杠杆、灵活性强，操作方便，成本较低的资产配置方式，在传承规划中应用十分普遍。

　　与传统的法定继承、遗嘱以及赠与方式相比，保险具有易操作、私密性强、税务规划、风险隔离等优点。

　　与普通的信托计划相比，保险金信托集合了两者的优势，既有寿险的高杠杆，同时又有信托灵活分配的优势。因此更能适应目前国内高净值人群的需求。