今天这篇文章，和每一个人都息息相关。

　　为什么？在如此发达的支付手段，如此便捷多样的贷款渠道，那么多新模式下，世界在走向复杂。每一次电子支付，每一份合同，都有可能带来风险。

　　如果你不从这种事件里嗅出理解，那么下一个事件的维权者很可能就是自己。

　　用开头的比喻，那就是，我们莫名其妙上烈马的机会，现在越来越多了。

　　教育贷凶猛

　　前两天，成人英语教育行业著名品牌“韦博英语”在北京、上海，成都等主要主要校区，被爆出已关门。

　　这让许多人震惊，因为韦博英语是运营二十多年的行业巨头，其定位中高端市场，已在全国60个城市开设近200家培训中心。很多城市的白领，都路过过韦博英语的办公室，也被其销售人员派发过传单，也听过朋友报名学习。就这么倒闭了。

　　更糟糕的是，大量学员被韦博英语诱导，从广发银行、招联金融、百度有钱花等机构申请了数万元的培训贷。

　　我想起了一点真实的往事。

“虽然现在是花了几万块钱，但是你是接近了你的梦想的。没法坚持的人，一辈子都不会有什么出头之日？”

　　大概是四年多以前吧，受小时候的邻居阿姨委托，在北京陪她女儿，大专毕业两年，在酒店工作的姑娘去某培训机构“讨说法”。美丽强势的CC(课程顾问的业内称呼)如此半是劝诫，半是训导。

　　借款3.5万，每月还款一千五左右，是她的小一半工资。她现在只希望不用还剩下的一半银行贷款，因为已经没时间上课了。

　　中间历遍波折，反复被踢皮球。我一直记得那个时候的愤怒疲惫的感受。

　　心里希望这些机构早被整治。

　　这次韦博英语出事，目前的统计数据，几地校区受牵扯学员超过5000人，还在持续登记中。这是一个不小的数目。

　　其中有半数，甚至以上的学员，2-4万的学费，部分或者全部是通过线上贷款支付的。

　　虽然公司倒闭，员工被欠薪，但是学员们仍旧是这个事情中最惨的，课都已经停了，但是每月几千的贷款居然要照样还？！为什么呢？具体说一下这个事。这种付费模式，机构叫教育分期，本质就是业内人说的培训贷。

　　很多培训机构把它叫做“教育分期”，网上不少网友说，开始看到这个词，以为是只是分期交费，并没有牵扯到贷款的问题。

　　培训贷，就是培训机构牵线，让你向与他们合作的金融机构(之前以银行为主，这几年更多元)签署贷款协议，贷出半年到两年的学费数万元。金融机构会直接把贷出的款项打到培训公司的账户，以后学员需要每月按时还对金融机构的欠款。

　　这就是为什么培训机构跑路了，学员还需要继续还款。——因为是和贷款机构签的协议，还不上影响征信的。这已经成了培训机构的重要模式。这个过程中，贷款这个环节，大大提高了培训机构的转化率，让学员拿出了原本也许犹豫或者拿不出的钱。

　　具体说一下这个事。

　　目前各种让你贷款的，机构叫教育分期，本质就是业内人说的培训贷。

　　很多培训机构把它叫做叫做“教育分期”，网上不少网友表示，开始看到这个词，以为是只是分期交费，并没有牵扯到贷款的问题。

　　而培训贷，就是培训机构牵线，让你向与他们合作的金融机构(之前以银行为主，这几年更多元)签署贷款协议，贷出半年到两年的学费数万。

　　金融机构会直接把贷出的款项打到培训公司的账户，而以后你需要每月按时还对金融机构的欠款。

　　这就是为什么培训机构跑路了，你还需要继续还款，因为你是直接欠的金融机构钱。

　　如果你了解更细一点，可能会更加气愤。你会发现，培训贷款对象中，很多是参加工作没多久的年轻人，或者技能相对欠缺的人。

　　韦博英语的一大贷款合作伙伴，度小满金融(原百度金融)CEO朱光，去年9月在一次演讲时表示，度小满金融目前已累计放款2500亿元，其中累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专学历以下人群。

　　这意味着很多培训贷的学员，和我那个邻居妹妹一样，在一个城市普通辛苦的岗位上默默坚持，为了更好的未来签这个贷款。工资一小半都给了培训机构，去掉必要的生活支出，可以说在给培训机构打工两年了。

　　那本是他们珍贵的第一笔积蓄，珍贵的一点机会。

　　很有意思的事情是，大多数培训机构两年的费用正是2-6万，每月1000-3000，差不多是一个二线城市入门职员的大多结余。

　　能不能报一个短期班呢？至少从我了解的情况看，很多地方的分支机构是不能的。

　　原因也很简单，成人培训的复购率低到百分之个位数，只能做你一次生意，当然要锁定久一点。

　　很多人疑惑说，培训贷对更多人来说，可能是个好事儿。

　　他给了资金不足的普通人，一个受到再教育，然后改变命运的机会。

　　韦博英语事件的关键，在于跑路。

　　这种改变命运的效力，今年流传甚广的一个案例，就是湖南农村妹子孙玲，从月薪2300元深圳打工妹到年薪12万美元纽约程序员。

　　命运的转折点，则是她二十岁的时候，她省吃俭用了好几个月存够第一笔学费8000多元，到深圳华强北的软件培训学校学习软件开发。

　　一年多以后，结束了三期的学习，她找到了一份程序员的工作。

　　如果当时有培训贷，她立马就能学起来。

　　而根据报道，做了程序员几年后，周末逛街时，孙玲遇到一家英语培训机构在做地面推广，于是走过去咨询。

　　跟工作人员一番沟通后，孙玲购买了2年半的英语培训课程，总费用25600。考虑到自身的经济情况，孙玲跟培训机构约定分期付款，首付6000元，剩下的2万办理了分期付款。

　　这些事件拼凑起来，最终令她有了去美国当程序员的机会。

　　但我们要说的是，这件事情的关键可能不在于高昂的培训费用，也不在于贷款，而在于当这两件事结合起来时产生的威力。

　　学员要在短时间，决定一笔影响自己未来两年现金流的大额支出。而独立处理经济事务的年轻人，缺少对这种财务决策的掌控能力。

　　往往是学员在销售推广的当天当场经过了长时间的洗 脑式说服，他签署几万甚至十几万贷款协议的时候，不一定真正想明白了。

　　问题一

　　一个人的借贷水平是否超过了自己的承受能力？

　　我们看到，孙玲的第一期IT培训费用8000多，是她自己省吃俭用，靠两千多的工资，花几个月存起来的。

　　正是因为如此，她才有机会在入学后辞职，艰难的在课后靠着打零工维持生计，三个月读完了第一期课程，顺利找到了电脑相关的工作。

　　能省吃俭用好几个月证明了自己对于这件事的决心和毅力。而一次交清第一期，则让她可以辞去工厂的工作，有时间来学习。

　　而网上好多IT培训贷曝光的，先是以帮忙找工作的名义，或者招聘的名义让人来，然后说培训后包工作。

　　于是很多人贷款两万，听完几个月很表面的PS等教学，发现不包工作，自己也找不到工作。

　　唯一拥有的，就是两万块钱的债务。

　　很多人只是被承诺的高薪打动。

　　但不是所有人，都像孙玲一样，赌上全部的自制力和动力——恰好这是学习最需要的。

　　至少没有愿意为了这个机会，数月时间苛刻式的存下每一分钱。在学习的时候，也少了几分破釜沉舟的感受。

　　受到更好生活的诱惑是容易的，但不是所有人希望靠着培训找到工作的人，在被销售拉去的那天，真正理解数万的贷款对自己意味着什么，要付出什么。

　　报英语培训的一些人更表示，自己在报名培训后，为了还上每月账单，不得以多做兼职，疲于还债，根本没有时间去学。

　　于是，面对学习这件主观性太高的事情，数万的债务，只是加深了初入社会年轻人的沉沦。

　　问题二

　　对某个特定的人，培训改变命运成立吗？

　　一位在韦博英语工作过的人，这么说：“作为一个英语专业毕业的人，看整件事情更觉得荒谬”。

　　他介绍，在他所在的城市，要求最高的高级翻译只有几十个市场容量，商务沟通翻译则被科班出身的英语专业毕业生把持着，要求也不低，大多数英语专业的毕业者，也不容易找到对口的好工作。

　　而他任职的机构，大部分人报名的课程，都是初级、中级的英语教学，深度不超过大学英语四级，最多是会几句简单口语罢了。

　　“我们都找不到工作，这些人培训了就能找到了？”

　　那么多人初中高中大学高密度学了十几年英语，都没办法自如读写交流，两年就能出师了？

　　而对于水平高于大学英语四级的，除非不差钱，自学的性价比高太多了。

　　培训有用的，是目前的工作里有对这个紧迫的需求，能立竿见影，否则培训并没有那么大的效果。

　　比如说，像孙玲一样，基层程序员日常中不需要太多和人沟通，只要学会基础，靠着五六年的扎实编程经验，可能有一些外资的机会；

　　再比如五星酒店的礼宾部，外贸职员。

　　当你的本职能力已经比较强大，靠着一点点新技能的推动，就能直接的变得更好，这是可能的。而希望靠培训技能直接改变命运，很难很难。

　　而根据各方面了解，包括度小满CEO演讲数据，签署培训贷的人，六成以上是大专学历以下人群。不一定会了解到这些市场信息。

　　你报名的时候，很多销售不会告诉你这点。只会捆绑着梦想的名义，催你快点签贷款协议。

　　一些销售离职后说，离职的原因是良心不安。

　　我们应该怎么办？？

　　这件事情的本质，是很多初入社会的年轻人，有着改变自己处境的满腔热情。

　　却缺乏对职业市场、职业技能稀缺度的认知，也缺乏对财务情况的把控，缺乏对贷款这个金融工具的认知和驾驭能力。

　　金融工具本身是中性的，但它成倍的放大利益，也放大人性的贪婪，利用人性的弱点击倒一个人。

　　对小白来说可能是培训贷，对理财老手来说可能是配资加杠杆炒股，对商界精英比如暴风影音冯鑫，可能是超出企业能力的资本运作。

　　他们共同点就在于，缺乏对金融工具威力的敬畏，拿出了超出自己承受能力的筹码。

　　具体到韦博英语这件事，如果当时做了什么，可能让自己免于今天在维权队伍？

　　首先，任何大额支出决策，都不要在当天作出决策。

　　1、这已经不是第一次。

　　早在2019年1月，由最高人民检察院、公安部、中国消费者协会和中央广播电视总台评选的“2018年十大消费侵权事件”中，多家英语培训机构被指通过提供课程贷款服务，让学员背上几千到十几万不等的“培训贷”，其中华尔街英语被点名。

　　而早在2017年，百度金融就深陷“跑路门”。

　　据媒体报道，深圳网云、深圳海纳、深圳深软三家培训机构，骗取学员办理百度金融的教育分期，随后跑路消失。

　　比较知名的案例是北京环球美联英语培训机构老板在收取学费不久后跑路，涉及学员超过500人，课时费从几千元到几万元不等。

　　如果当场没有签贷款协议，回去在网上稍加搜索，就能看到这些风险提示。

　　2、查询聚投诉，黑猫投诉等投诉聚合网站。

　　这些都是公益性消费投诉平台,和某个公司有业务往来之前搜索一下前人的投诉，维权的时候去上传一个投诉，能让企业信息更透明。

　　新浪“黑猫投诉”关于韦博英语的有187起；华尔街英语的投诉更多；聚投诉上有504起，“黑猫投诉”上有92起。

　　投诉量最大的当属尚德机构，在黑猫投诉上，该培训机构的投诉量为2802起；在聚投诉上，尚德机构的投诉更是高达4748起。

　　3、多方搜集信息，调整自己开支预算后再决策。

　　开支预算，是我们介绍过很多次，却非常有用的简单技巧。

　　很多人在考虑一个三万块的借贷的时候，会想，我每月工资四千多，七八个月就能还上。

　　但是事实是，只有去掉房租、吃饭开支后的结余，才是能自由支配的钱。

　　这可能意味着一年多，两年时间，都把自己所有的结余，贡献给了这件事情。

　　学英语之后要去社交吗？要做其他事吗？需要一点对抗风险的积蓄吗？

　　实际上，在非刚性消费上，我们最好不要借贷。

　　消费这件事，每个人有自己的喜好，但如果真的能为一个愿望吃苦存钱，最后实现是个幸福的事情。

　　如果反过来，在某个下午做了决定，之后的两年都为这个决定吃苦，可能你会发现，其实你内心并不是这么判断的。

　　如果对金钱的决策大意，躲了培训贷还有快招，还有层出不穷的旁氏游戏和金融杠杆，在杠杆下，炒房也可能亏上天台。

　　在金融支付和贷款如此便捷的今天，我们每个人都要真正重视金融风险，了解金融的威力，才能使用工具。

　　而不是成为工具的奴隶。