上一篇Jack介绍了购买健康险时要注意的健康告知和既往症，今天突发奇想，想分享一下Jack是如何给自己设计投保重疾险的。看标题就足够吸引人了吧？但只看标题，你还是会被Jack给骗了。因此，买保险，别信广告，别信朋友圈，看疗（条）效（款）！我们先从保险配置的一个关键要素：保费和保额的关系说起！
保费，就是我们投保人所要交的钱；保额，就是保险公司在发生保险事故时所要赔付的钱。用保费换保额，傻子都知道，保费越低越好，保额越高越好，当然这是站在投保人的立场上。保险公司则是站在对立面来思考怎么多收保费，怎么少支出保额。回归金融基础本质，保险就是钱换钱，钱生钱。那些爱与责任的故事，都是为了增加感情戏码的。
今天我们要谈论的重大疾病险，是健康险里的一种险种分类，意义是在于未来如果确诊或达到了合同约定的疾病条件就可以一次性得到保额的赔付，而这笔保额就是当做因为这场疾病导致的经济损失补偿。
注意了，这是一笔经济损失补偿，那有哪些损失呢？各位脑补一下：得了一场重大疾病，比如常见的癌症，除了住院期间要花费高额医疗费，在出院后，是否要继续吃昂贵的靶向药？是否要长期休养无法工作没有收入甚至被单位开除？是否要额外增加伙食营养？是否需要家人或保姆佣人的照顾？等等，还有那些看病的路费、住宿费等小金额不起眼的开支，任何你能想象到的都是因为这场疾病所带来的经济损失！
那些轻松筹，筹的不仅仅是医药费，也可能是生活费！在计算保额该买多少的时候，不妨自己思考下自己能承受多大的损失。好吧，我们回归正题——保费和保额是如何互相关联的。
打个比方，一部手机，功能越多，是不是价格越贵？多了64G内存就贵上好几百元有木有？多个手机折叠，就要上上万了，再来个5G呢？保险，也是一种金融产品，保险公司所承担的责任越多，价格当然就越贵了。但这还不是唯一的变量。Jack用思维导图的方式罗列几个跟保费相关的因子。
针对同一款重疾险产品来说，决定保费的几个常见因子就这7个，这也是这款产品在孕育期间，精算师都设定好的，都会体现在该款产品的费率表里。
平时各位在朋友圈或者业务员口中常常听到要在生日前赶紧投保，可以省下很多保费！这话说的是没错的，这是针对某款产品而言的。如果你已经认准了这一款产品，就赶紧在生日前买吧，每年节省两三百元，交20年就节省了四五千元左右！但是如果业务员是以生日快到了而向你推销某款产品时，就不要心急了，毕竟其他公司的产品或许会更便宜。
那介绍了与产品保费呈正相关和负相关的因子后，我们知道保额的设定直接决定保费的高低，并且呈等比数列。那如果想要花最小的保费，得到较高的保额，就必须从这些因子上一个一个着手。
以Jack自身投保的重疾险产品为例，如何花16480元保费撬动145万重疾险保额的？其实很简单：长期保障+短期保障；储蓄型产品+消费型产品。Jack整理了目前市面上常见的重疾险产品的分类：
从上到下，产品的功能和责任是在增加的，比如多了返本的功能，多了身故赔保额的功能，多了二次赔付的责任，因此也是一个比一个贵。根据每个人的经济预算和产品喜好来挑选搭配合适的产品类型。
Jack当初刚入职保险公司时，也是按照“简单、相信、听话、照做”的传帮带“祖训”卖保险，在月底考核缺业绩时也是自己给自己买保险。第一份保险是万能险，每年6000元，灵活缴费，可保终身，寿险保额20万，重疾保额20万。 考虑到附加的各种医疗险和意外险所扣除的保障成本较贵，在前年就统统取消了，只保留寿险和重疾险的责任。 再换算一下30周岁时的风险保额对应的保障成本大概是寿险责任212元/年，重疾+轻症责任338元/年，月均45.8元的保障成本。和每个月的万能保险保单报告44.92元对比一下，果然是接近的，甚至该月万能账户产生的利息抵消了保障成本。这就是万能险的主要特色。 第二份重疾险，购买的是一份定期年金险：主险是年金分红险，附加险是重大疾病保险。当初入手这份保险的原因，是因这款好产品快停售了，也刚好缺业绩。有什么特色呢？一年交10000元，交5年，保险期间25年。主险年金的分红作为每年附加险重疾险的保费，而重疾险的保额是按已交保费的15倍计算。也就是缴满5年共5万保费后，重疾险保额就达到了75万，直到25年满期时，退还所交保费5万元和一点点利息。
第三份重疾险，是一份网销的一年期保险，每年480元保费，只保障一年，重疾保额50万。 这是我自己主动购买的，与业绩或考核无关。
整理一下这三份重疾险保费6000元+10000元+480元=16480元，重疾保额累计20万+75万+50万=145万。当然这只是目前的缴费情况，未来会变动，比如第一份万能险可以不想缴费就不缴，第二份定期重疾险只剩1年未缴保费，第三份一年期的重疾险每年保费都上涨一些。
看似用16480元撬动了145万保额的重疾保障十分有性价比和杠杠比，但也是有明显缺陷的。万能险，虽然灵活，每年有一次机会调高或调低保额，想缴费就缴费，不想缴费就可以不缴，全靠万能账户里的余额用于支付保障成本。保障成本是浮动的，根据保额和年龄逐渐增加，账户余额什么时候被扣光就什么时候终止保障，因此需要不断跟踪，余额不足就要充值。所以，如果坚持缴费，可作为一种储蓄型保险，但不确定性因素很多。
25年定期的重疾险，只保障25年，虽然满期可拿回本金，但到了我55岁时的疾病风险概率是走高的，反而正是需要保障的时刻。因此，这个75万的保额是针对我刚成家立业，家庭责任最重的这二三十年而言是非常好的补充。未来在经济预算允许下，还应该继续补充终身型重疾保障。
1年期的重疾险，更不用说了，什么时候停售都不确定，而且保费年年涨，迟早你会觉得不划算。遇到停售，就无法续保，只能重新投保其他重疾险，但那时候的身体健康情况有点问题，就可能和重疾险无缘了。
假如做个比喻，万能险的长期终身保障，就像Jack的内衣裤，至少有个底子在，穿不烂；定期重疾险只保这25年，就像一件有保质期的毛衣，可以抵御寒冷；一年期重疾险就像一件一次性的雨衣，防的了一时，防不了一世。各有优缺点，关键是适合当下所需，保费可高可低，每个人都能拿出这点预算。
保险，买的就是保障，再认真点，买的就是保额，要的是杠杆作用。
保费和保额之间的关系十分简单，但应用到实际需求分析和各类产品组合时，又是十分复杂和变动的。买保险，并不是一劳永逸的事，也不是随便瞎买一份安心而已，更重要的是学会如何应用保险来解决自己和家庭未来可能遭遇的风险问题。
保险经纪人——Jack·程运杰
2014年进入保险行业至今
历任2家保险公司营销员及主任经理
2018年进入互联网保险领域，创办“好运一生”工作室
中国保险行业协会CICE认证个人保险规划师
2019年转型成为保险经纪人
未来可期..........
